Kredit für Verschuldete

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Verschuldet sind Verbraucher, sobald Kreditverbindlichkeiten bestehen. Die Verschuldung ist von einer Überschuldung deutlich zu unterscheiden, bei deren Vorliegen die anfallenden Kreditraten nicht mehr aus dem laufenden Einkommen bestritten werden können. Ein Kredit für verschuldete Verbraucher ist in einigen Fällen sinnvoll. Zu unterscheiden ist, ob dieser als zusätzliche Verbindlichkeit oder für eine Umschuldung aufgenommen werden soll.

Die Umschuldung

Das Umschuldungsdarlehen bietet sich als Kredit für Verschuldete an, wenn die bisherigen Verbindlichkeiten mit übermäßig hohen Zinsen verbunden sind. Bei der Ersparnisberechnung berücksichtigen Kreditnehmer neben den effektiven Jahreszinssätzen des alten und des neuen Darlehens auch, in welcher Höhe sie Vorfälligkeitszinsen zu zahlen haben. Eine Umschuldung ohne nennenswerte Zinseinsparung macht Sinn, wenn der Darlehenskunde die bisherigen Raten nur noch mit Mühe begleichen kann und der neue Kreditgeber eine deutlich längere Laufzeit anbietet, wodurch sich die monatliche Belastung zwangsläufig verringert.

Vor einer Umschuldung wegen zu hoher Monatsraten empfiehlt sich die Nachfrage beim bisherigen Vertragspartner, ob er die Kreditlaufzeit verlängert. Den zur Umschuldung bestimmten Kredit für Verschuldete überweist der Kreditgeber nicht auf das Girokonto des Kunden, sondern er gleicht direkt die bestehenden Darlehenskonten aus. Auf diese Weise stellt er sicher, dass der beantragte Kredit tatsächlich zur Umschuldung eingesetzt wird.

In Einzelfällen ist die Überweisung durch Dritte ausgeschlossen, in diesem Fall erfolgt die Auszahlung der entsprechenden Teilbeträge ausnahmsweise an den Umschuldenden. Das gilt naturgemäß auch für den zum Ausgleich des Dispositionskredites bestimmten Teilbetrag und für eine eventuelle Aufstockung der bisherigen Kreditsumme.

Bankkredit für Verschuldete

Unbedenklich ist ein Kredit für Verschuldete, wenn diese lediglich den Dispositionskredit nutzen und wenn das bestehende oder das neue Darlehen für langfristige Anschaffungen bestimmt ist. So stellt ein Verbraucherdarlehen neben der Immobilienfinanzierung oder neben einem Autokredit in der Regel keine Schwierigkeit dar. Die Bank prüft bei der Haushaltsrechnung lediglich, ob das Einkommen ausreicht, um die bestehende und die neu eingegangene Verbindlichkeit zu begleichen.

Kenntnis von Bestandskrediten erhält sie nicht nur durch eine entsprechende Nachfrage im Kreditantrag, sondern auch über die Schufa-Auskunft. Die Ausnutzung des Dispositionskredites ist für die neue Kreditentscheidung grundsätzlich unerheblich, da für diesen keine festgelegte Tilgungsverpflichtung besteht. Falls inländische Bankinstitute einen weiteren Kredit für verschuldete Verbraucher aufgrund der bestehenden Verpflichtungen ablehnen, lässt sich ein schufafreies Darlehen über eine Schweizer Bank aufnehmen.

Vor der Kreditbeantragung prüfen bereits versschuldete Haushalte unbedingt, ob sie tatsächlich die bisherigen Raten und die Zahlungen für den neuen Kredit begleichen können, da die eidgenössischen Banken bei nicht ordnungsgemäßer Kreditbedienung schnell zum Mittel der Lohnpfändung greifen.

Alternativen zum Bankkredit für Verschuldete

Händler gewähren leicht eine Ratenzahlung als Kredit für Verschuldete, zumal diese bei einer Schufa-Anfrage im Gegensatz zu Bankinstituten nur über Negativ-Merkmale und nicht über bereits bestehende Kreditverbindlichkeiten informiert werden. Jeder Besteller ist selbstverständlich dafür verantwortlich, nicht mehr Ratenzahlungsvereinbarungen als tatsächlich bedienbar einzugehen. In einigen Notlagen helfen Ämter verschuldeten Haushalten. Das gilt vor allem, wenn aufgrund von Mietschulden eine Zwangsräumung dient und diese durch eine sofortige Zahlung der Rückstände abwendbar ist. In diesem Fall kann das Sozialamt einen Kredit zur Mietschuldentilgung vergeben, auch wenn der Antragsteller keine sonstigen Leistungen bezieht.

Für Steuernachzahlungen gewähren Finanzämter zwar häufig problemlos eine Ratenzahlung über einen begrenzten Zeitraum von sechs Monaten. Längerfristige Zahlungsvereinbarungen sind bei Steuerschulden jedoch in der Regel nur möglich, wenn der Zahlungspflichtige nachweist, vergeblich bei Banken um einen Kredit nachgesucht zu haben. Für jeden beliebigen Zweck lässt sich ein Kredit für Verschuldete über eine Plattform zur privaten Kreditvermittlung aufnehmen. Die dort registrierten privaten Kreditgeber achten stärker auf soziale Gesichtspunkte und auf den angegebenen Verwendungszweck als auf herkömmliche Bonitätskriterien.

Wenn sie die Nutzung des angefragten Darlehens persönlich als unterstützenswert ansehen, zeichnen sie bereitwillig einen angefragten Kredit auch für bereits verschuldete Antragsteller. Dass diese bei gewöhnlichen Geldinstituten nur unter erschwerten Voraussetzungen ein Darlehen erhalten, motiviert Privatpersonen zusätzlich zum Zeichnen der entsprechenden Anfrage aus sozialen Erwägungen.

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