Kredit in kleinen Raten

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Die mit Abstand meisten Geldinstitute bieten ihren Kunden bei der Kreditaufnahme unterschiedliche Laufzeiten an. Dabei führt ein längerer Zeitraum zur Darlehenstilgung automatisch dazu, dass der Kunde seinen Kredit in kleinen Raten zurückzahlen kann, denn die Kreditraten berechnen sich aus der Kreditsumme, der Vertragslaufzeit und den vereinbarten Zinsen.

Die kleinen Raten beziehen sich grundsätzlich auf die Rückzahlung, da die Kreditauszahlung bei Verbraucherdarlehen regelmäßig in einer einzigen Summe vorgenommen wird. Lediglich bei Sonderkrediten wie der Studienfinanzierung durch die KfW Bank erfolgt auch die Geldauszahlung in monatlichen Raten, da diese der kontinuierlichen Finanzierung der Lebenshaltungskosten dienen.

Vorteile und Nachteile kleiner Raten

Wenn Verbraucher einen Kredit in kleinen Raten zurückzahlen, steht ihnen monatlich mehr Geld für ihre regelmäßigen Ausgaben zur Verfügung. Die Bank ermittelt im Rahmen ihrer Haushaltsrechnung, ob das regelmäßige Einkommen des Kreditkunden für die Begleichung der monatlichen Raten ausreicht. Aus diesem Grund kann eine Kreditanfrage bei kurzer Laufzeit und entsprechend hohen Raten zu einer Ablehnung des Antrags führen, während dasselbe Geldinstitut der Kreditvergabe bei einer längeren Laufzeit wegen der in diesem Fall deutlich geringeren monatlichen Kreditraten zustimmt.

Der Verringerung der Monatsraten durch die Vereinbarung einer langen Kreditlaufzeit sind jedoch Grenzen gesetzt, denn die meisten Geldinstitute vergeben Verbraucherkredite mit maximal zehn Jahren Laufzeit. Einige Banken haben die mögliche Rückzahlungsdauer für Ratenkredite auf fünfzehn Jahre erhöht, berechnen in diesem Fall aber deutlich höhere Zinsen. Der Zinsaufschlag ist berechtigt, denn mit der Kreditlaufzeit steigt neben dem Ausfallrisiko auch die Unsicherheit über die Refinanzierungskosten. Auch innerhalb der üblichen Tilgungsfristen von bis zu zehn Jahren berechnen nicht alle Geldinstitute identische Zinssätze.

Vielmehr gilt teilweise bereits bei mehr als fünf Jahren gewünschter Kreditlaufzeit ein leicht erhöhter Zinssatz. Da die Zinsen auf den noch nicht zurückgezahlten Teil der Kreditsumme regelmäßig anfallen, verursacht ein Kredit in kleinen Raten und einer entsprechend langen Laufzeit zwangsläufig höhere Gesamtkosten als ein schnell zu tilgendes Darlehen. Aus diesem Grund ist ein Preisvergleich zwingend erforderlich.

Die für die Kreditwahl aus Kostengründen maßgeblichen Parameter sind der effektive Jahreszinssatz und der Gesamtbetrag der Rückzahlung einschließlich der anfallenden Zinsen. Das Recht zu vorzeitigen Tilgungen ohne Anrechnung von Vorfälligkeitszinsen ist bei Krediten in kleinen Raten nützlich, damit Verbraucher unerwartete Geldzuflüsse für die Kreditrückzahlung verwenden können und somit früher als geplant schuldenfrei sind.

Sonderfälle für die Kreditaufnahme mit kleinen Raten

Bei einem Autokredit lassen sich kleine Raten nicht nur durch die Entscheidung für eine möglichst lange Kreditlaufzeit, sondern auch durch die Wahl einer Fahrzeugfinanzierung mit Schlussrate erreichen. In diesem Fall besteht jedoch die Notwendigkeit, zusätzliche Ersparnisse für die Begleichung der letzten Rate zu bilden oder diese bei Fälligkeit ebenfalls zu finanzieren. Flexibler als der einfache Ballonkredit ist die Drei-Wege-Finanzierung, da diese auch die Möglichkeit zur Fahrzeugrückgabe anstelle der Begleichung oder Finanzierung der Schlussrate offenlässt.

Bei Bestellungen im Versandhandel lässt sich ein Kredit in kleinen Raten ebenfalls durch die Wahl einer hohen Ratenanzahl erreichen. Diese Möglichkeit besteht nicht in jedem Fall, denn einige Versandhändler beschränken die Teilzahlungsfunktion generell auf sechs oder zwölf Raten. Somit verringert sich durch den Wunsch nach kleinen Raten die Anzahl der infrage kommenden Einkaufsstätten. Bei allen Warenbestellungen auf Teilzahlungsbasis umfasst der Preisvergleich neben den Ratenzahlungsaufschlägen auch den eigentlichen Verkaufspreis.

Der eine langfristige Teilzahlung als Kredit in kleinen Raten zu einem niedrigen Zinssatz oder sogar zinsfrei einräumende Verkäufer unterbreitet nicht zwangsläufig das insgesamt preiswerteste Angebot, sondern kann die ihm entstehenden Mehrkosten bereits in den Warenpreis einkalkuliert haben. Als wenigen Menschen zugängliche Sonderform eines Kredites mit kleinen Raten ist die Förderung über das Jobcenter zu erwähnen. Diese steht Empfängern von Hartz 4-Leistungen zur Verfügung und setzt voraus, dass der Empfänger einen als zwingend notwendig anerkannten Haushaltsgegenstand erwerben möchte. Das Amt verrechnet den Kredit in kleinen Raten mit den Auszahlungsansprüchen der Folgemonate.

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