Kredit mit günstigen Zinssatz

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Für die Gesamtkosten eines Kredites sind der Zinssatz und die Kreditlaufzeit maßgeblich. Bei einem Kreditvergleich ist auf den effektiven Jahreszinssatz zu achten, da dieser alle Nebenkosten beinhaltet. Ein solcher ist unverzichtbar, um den gewünschten Kredit mit einem günstigen Zinssatz aufzunehmen. Das nicht überraschende Ergebnis nahezu jeden Preisvergleiches ist, dass Kredite bei Online-Beantragung günstiger als bei einem Kreditgespräch in der Bank sind. Ausnahmen stellen die Autokreditaufnahme über den Fahrzeughändler und teilweise Baufinanzierungen dar.

Einen günstigen Zinssatz finden

Geldinstitute vergeben Kredite entweder zu einem für alle Antragsteller identischen oder zu einem bonitätsabhängigen Zinssatz. Letzterer beruht entweder ausschließlich auf dem Score-Wert der Schufa oder auf einem vom Geldinstitut festgelegten Bonitätswert. Die eigene Bonitätsberechnung ist mit einem erhöhten Aufwand verbunden, berücksichtigt anders als der Schufa-Score aber auch das Einkommen des Kreditkunden. Bei einem Kreditvergleich lassen sich bonitätsabhängige Angebote erst nach einer Nachfrage nach dem persönlichen Zinssatz bewerten.

Diese muss als Konditionenanfrage gekennzeichnet werden, da eine größere Anzahl von Kreditanfragen zu einer Verschlechterung des Schufa-Scores führt. Bei bonitätsabhängiger Kreditvergabe erhalten vor allem Haushalte mit herausragenden Bonitätsmerkmalen den gewünschten Kredit zu einem günstigen Zinssatz, während Antragsteller mit eingeschränkter Kreditwürdigkeit einen Zinsaufschlag zahlen. Entgegen einer verbreiteten Annahme sind jedoch Darlehensangebote von Banken, deren Zinssätze die Bonität nicht berücksichtigen, in vielen Fällen ebenso preiswert wie der im günstigsten Fall bei bonitätsabhängiger Zinsberechnung zu zahlende Kreditzinssatz.

Bei einer von der persönlichen Kreditwürdigkeit abhängigen Zinsberechnung erhalten Paare am ehesten einen Kredit mit einem günstigen Zinssatz, wenn sie den Antrag gemeinsam einreichen. In diesem Fall sind beide Kreditnehmer gemeinsam für die Rückzahlung verantwortlich, so dass der Kredit durch zwei Arbeitseinkommen abgesichert wird. Eine Ratenschutzversicherung verteuert das Darlehen. Die Bank muss den dafür aufzuwendenden Betrag nur in den effektiven Jahreszins einrechnen, wenn sie Kreditvergabe ohne Versicherungsabschluss generell ausschließt.

Sonderkreditformen und der günstige Zinssatz

Einige Sonderkreditformen wie der Kredit ohne Gehaltsnachweis oder der schufafreie Bankkredit aus der Schweiz sind für einen Teil der Kreditantragsteller nützliche Finanzprodukte. Für alle nicht auf die vereinfachte Kreditvergabe angewiesenen Zinsen ist ihre Verwendung jedoch nicht sinnvoll, wenn sie ihren Kredit mit einem günstigen Zinssatz verbinden möchten. Die genannten Sonderleistungen erhöhen das Ausfallrisiko und führen somit zwangsläufig zu einer Erhöhung des effektiven Zinssatzes. Auch ein Sofortkredit ist für das Geldinstitut mit erhöhten Kosten verbunden, so dass der Zinssatz höher als bei einem Darlehen mit banküblicher Bearbeitungszeit ausfällt.

Im Falle einer Zweckbindung führen Sonderkreditprodukte hingegen regelmäßig zu einem Kredit mit einem günstigen Zinssatz. Das gilt bei der Baufinanzierung ebenso wie bei der Autokreditaufnahme, zumal beide Darlehen mit einer Kreditsicherheit durch die Sicherheitsübereignung des Wagens beziehungsweise den Grundbucheintrag verbunden sind. Besitzer einer bereits abgezahlten Immobilien zahlen günstige Zinsen, indem sie ihre Wohnung oder ihr Haus erneut ohne Zweckbindung beleihen. Entsprechende Kreditangebote unterbreiten bislang allerdings nur wenige Kreditinstitute.

Für Modernisierungs- und Umbaumaßnahmen vergeben die meisten regionalen Volksbanken und Sparkassen den erforderlichen Kredit mit einem günstigen Zinssatz, wenn der Darlehensnehmer die Arbeitsaufträge an ortsansässige Handwerker vergibt. In vielen Fällen bietet der Handel Kredite mit günstigen Zinssätzen an, wobei es sich zum Teil sogar um eine Null-Prozent-Finanzierung handelt. In diesem Fall darf sich der Kostenvergleich nicht auf die Kreditzinsen beschränken. Der Kauf einer Ware bei einem anderen Händler kann dank des deutlich niedrigeren Kaufpreises bei der Finanzierung über einen gewöhnlichen Verbraucherkredit günstiger als die Annahme der zinsfreien Kauffinanzierung sein.

In ähnlicher Weise lässt sich bei der Autofinanzierung über eine neutrale Geschäftsbank im Autohaus ein Preisnachlass auf den Listenpreis aushandeln, welcher bei gutem Verhandlungsgeschick die gegenüber der Autobank höheren Kreditkosten mehr als ausgleicht. Nur wenige Verbraucher beachten bei einem Preisvergleich die Möglichkeit, über ihren Versicherer den benötigten Kredit mit einem günstigen Zinssatz aufzunehmen. Eine solche besteht immer, wenn eine private Kapitallebensversicherung oder eine Rentenzusatzversicherung beliehen werden kann.

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