Kredit mit kleinen Raten

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Die Höhe der monatlich zu zahlenden Kreditraten ergibt sich aus der Kreditsumme und der vereinbarten Laufzeit sowie aus den zu zahlenden Zinsen. Der Kreditbetrag richtet sich üblicherweise nach dem Preis der geplanten Anschaffung, so dass Verbraucher am ehesten durch die Wahl einer langen Vertragslaufzeit einen Kredit mit kleinen Raten erhalten.

Bei einigen Finanzierungen wie dem Autodarlehen lassen sich niedrige Monatsraten auch durch eine hohe Anzahlung und die Vereinbarung einer Schlussrate erzielen. In diesem Fall muss der Kreditnehmer jedoch zusätzliche Beträge aufbringen, um das für die Bezahlung der Endrate erforderliche Sparguthaben zu bilden, sofern er dieses nicht durch den Ablauf eines bereits bestehenden Spar- oder Versicherungsvertrages erhalten wird.

Kleine Raten erleichtern die Kreditaufnahme

Ein Kredit mit kleinen Raten ist nicht nur leichter zurückzuzahlen, sondern auch einfacher zu bekommen als ein Darlehen mit hohen Monatsraten. Bei der Haushaltsrechnung prüft die Bank in erster Linie, ob der Kreditantragsteller die anfallenden Kreditraten mit seinem regelmäßigen Einkommen bezahlen kann. Viele Kreditinstitute verlangen zusätzlich ein Einkommen oberhalb der Pfändungsfreigrenze. Wer dieses nicht erzielt, aber die anfallenden Raten aus den Haushaltseinkünften begleichen kann, findet einen Kreditvertragspartner, da nicht jede Bank das Überschreiten der Pfändungsfreigrenze als Voraussetzung für die Kreditvergabe ansieht.

Ein für die Begleichung der Monatsraten ausreichendes Einkommen ist hingegen in jedem Fall erforderlich, zumal der Kunde den Kredit andernfalls nicht zurückzahlen kann. Generell stellt sich beim Geldleihen weniger die Frage, wie viel Kredit sich ein privater Haushalt leisten kann, als vielmehr die Grundfrage nach der möglichen Monatsrate.

Diese lässt sich durch eine Verlängerung der Kreditlaufzeit leicht verringern. Eine beliebige Senkung der Monatskreditrate ist jedoch nicht möglich, da Geldinstitute die Laufzeit bei Verbraucherkrediten grundsätzlich auf zehn Jahre begrenzen. Eine Reihe von Banken gewährt abhängig vom Kreditbetrag sogar nur Laufzeiten von fünf bis sieben Jahren.

Kreditlinien mit kleinen Raten

Der Abrufkredit stellt eine Sonderform bei einem Kredit mit kleinen Raten dar. Einige Geldinstitute bewerben ihn als Zweitdispo, allerdings besteht bei dieser Kreditform im Gegensatz zum klassischen Dispositionskredit auf dem Girokonto die Verpflichtung, eine Mindesttilgung je Monat zu leisten. Diese wird überwiegend als Prozentwert von der Kreditinanspruchnahme berechnet, wobei die meisten Kreditbanken zugleich einen absoluten Mindestbetrag angeben. Auf diese Weise tilgt der Kunde seinen Kredit mit kleinen Raten, wobei er jederzeit zusätzliche Zahlungen leisten kann. Der Verfügungsrahmen des Kreditkartenkontos funktioniert nach demselben Prinzip, ist aber im Gegensatz zu einem Abrufdarlehen mit hohen Zinskosten verbunden.

Die Kosten vergleichen

Ein Kredit mit kleinen Raten führt infolge der verlängerten Laufzeit zu höheren Gesamtkosten als ein innerhalb kurzer Frist getilgtes Darlehen gleicher Höhe. Dieser Effekt tritt zwangsläufig ein, da die Zinsen erwartungsgemäß während der gesamten Kreditlaufzeit zu bezahlen sind. Damit der Verbraucher ein günstiges Darlehen mit geringen Monatsraten erhält, führt er einen Kreditpreisvergleich durch. Dieser ist online einfach möglich und dank der Pflichtangabe des effektiven Jahreszinses leicht zu verstehen. Zu beachten ist, dass nicht alle Kreditbanken identische Zinssätze für jeden Antragsteller berechnen. Wenn die Zinsermittlung anhand der persönlichen Bonität eines jeden Kreditkunden erfolgt, kann der Kreditvergleich zwangsläufig nur einen Durchschnittswert anzeigen.

Den konkret zu bezahlenden effektiven Jahreszins erfährt der Kreditsuchende in diesem Fall erst nach einer unverbindlichen Kreditanfrage. Eine Faustregel lautet, dass Antragsteller mit überdurchschnittlich guter Kreditwürdigkeit einen Kredit mit kleinen Raten am günstigsten bei bonitätsabhängiger Zinsberechnung erhalten, während Kreditsuchende mit durchschnittlicher oder schwacher Bonität am besten Kredite zu festen Zinsen aufnehmen. Dieser Grundsatz stimmt in den meisten Fällen, wobei die Art der Bonitätsbewertung uneinheitlich erfolgt.

Hierzu kann die Bank schlicht den Schufa-Score heranziehen oder eine eigene Bonitätseinstufung vornehmen. Die Übernahme des von der Schufa errechneten Score-Wertes ist am einfachsten, dagegen spricht allerdings neben der gegenüber Geldinstituten nicht offengelegten Berechnungsformen, dass die Kreditsicherung die Höhe des Haushaltseinkommens nicht berücksichtigen kann, da ihr dieses im Gegensatz zur Kreditbank nicht bekannt ist.

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