Kredit mit niedrigen Zinsen

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Verbraucher wünschen sich, für einen Kredit möglichst niedrige Zinsen zu bezahlen. Über den Zinssatz lässt sich ausschließlich bei hohen Beträgen wie einem Immobilienkredit mit der Bank verhandeln. Dennoch haben Kunden einen Einfluss darauf, ob sie ihren Kredit mit niedrigen Zinsen erhalten. Die zentrale Grundregel für den niedrigen Zinssatz lautet, dass der Dispositionskredit und die Teilzahlungsfunktion der Kreditkarte tabu sind.

Auf Zusatzleistungen verzichten

Wenn Verbraucher einen Kredit mit niedrigen Zinsen wünschen, verzichten sie auf Sonderleistungen. Nicht nur die ohnehin nur von wenigen Banken angebotenen Kredite ohne Schufa oder ohne Gehaltsnachweis sind deutlich teurer als Standardkredite. Auch die Sofortauszahlung gilt als Zusatzleistung, für welche Bankinstitute zurecht einen erhöhten Zinssatz berechnen. Dass die Kreditbeantragung im Internet nahezu immer zu günstigeren Konditionen als das Kreditgespräch in einer Bankfiliale führt, ist den meisten Kreditsuchenden bekannt.

Geldinstitute haben bei der Kreditvergabe über das Netz deutlich weniger Kosten als bei einer persönlichen Darlehensvergabe und vergeben somit den Online-Kredit zu ermäßigten Preisen. Bei den meisten Geldinstituten wirkt sich auch die Laufzeit auf die Höhe des effektiven Jahreszinses aus. Sie berechnen bei langlaufenden Darlehen einen Zuschlag, da das Ausfallrisiko mit der Kreditlaufzeit ansteigt. Bei extrem kurzfristigen Kreditvergaben erfolgt der Zinsaufschlag hingegen, weil das Geldinstitut die Bearbeitungskosten auf eine geringe Anzahl an Raten verteilen muss. Nicht zu vergessen ist, dass die absolut anfallenden Kreditzinskosten mit der Tilgungsdauer zwangsläufig anfallen, da der Bankkunde für jedes Jahr Zinsen bezahlt.

Einen Zinsvergleich durchführen

Der Weg zu einem Kredit mit niedrigen Zinsen führt über einen online leicht durchzuführenden Preisvergleich. Hierbei ist der effektive Jahreszinssatz zusammen mit der Laufzeit für die insgesamt anfallenden Kreditkosten maßgeblich. Kreditinstitute bieten entweder einen für alle Kunden identischen Festzins oder sie berechnen den Zinssatz anhand der Bonität eines konkreten Antragstellers. In diesem Fall erhalten Darlehensnehmer einen Kredit mit niedrigen Zinsen, wenn sie über eine erstklassige Bonität verfügen.

Diese berechnen Geldinstitute entweder anhand der Einkommens- und Arbeitsdaten des jeweiligen Antragstellers oder sie treffen ihre Bonitätsentscheidung alleine anhand des Schufa-Scores. Die Kreditsicherung legt ihre Berechnungsmethode zwar nicht offen, einige negative Einwirkungen auf den Score-Wert lassen sich jedoch eindeutig belegen. Hierzu gehört auch die Aufnahme mehrerer Darlehen innerhalb eines halben Jahres. Um einen niedrigen Kreditzins bei bonitätsabhängiger Zinsberechnung zu erhalten, ist die Aufnahme eines einzigen großen Darlehens besser als die Vereinbarung mehrerer kleinerer Kredite.

Ein Grundsatz lautet, dass Kreditnehmer mit einem schwächeren Score-Wert besser ein Darlehen mit festem Zins aufnehmen, während Darlehenssuchende mit hohem Schufa-Score am günstigsten einen bonitätsabhängigen Kredit wählen. Diese Grundregel stimmt in den meisten Fällen, allerdings zeigt der Kreditvergleich auch einzelne Bankinstitute an, deren Darlehen trotz einer von der Bonität unabhängigen Zinsberechnung besonders günstig sind.

Vergünstigungen beachten

Für den Erhalt eines Kredites mit niedrigen Zinsen ist die Inanspruchnahme von Vergünstigungen nützlich. Für den Autokauf bieten viele Geschäftsbanken einen Autokredit mit geringem Zinssatz an. Volksbanken verringern teilweise den Kreditzinssatz, wenn sie das Darlehen an ein Genossenschaftsmitglied vergeben. Da der Genossenschaftsanteil bei den meisten Instituten mit einer hohen Dividende ausgestattet ist, rentiert sich die Zinsersparnis durch das Zeichnen eines Bankanteils nahezu immer.

Bei allen Vergünstigungen dürfen Verbraucher jedoch nicht übersehen, dass in einigen Fällen ein Kredit mit niedrigen Zinsen zu erhöhten Gesamtkosten führt. Das trifft unter anderem auf viele bei einer Autobank aufgenommene Fahrzeugdarlehen zu, da der Händler bei einer externen Finanzierung einen attraktiven Nachlass auf den Listenpreis des Wagens gewährt. Auch im Versandhandel führen niedrige Zinsen nicht immer zum günstigsten Kauf. In vielen Fällen bietet ein Mitbewerber zwar keine oder zumindest keine kostenlose Teilzahlung an, verkauft die Ware jedoch zu einem deutlich geringeren Preis. Vor der Bestellung empfiehlt sich die Berechnung, ob der Erwerb zu einem günstigeren Kaufpreis in Verbindung mit einer externen Kreditaufnahme günstiger als die Inanspruchnahme einer Null-Prozent-Finanzierung ist.

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