Bonitätsunabhängiger Ratenkredit

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Bei einem Kreditvergleich fällt Verbrauchern auf, dass verschiedene Banken auf die bonitätsabhängige Zinsberechnung hinweisen. In diesem Fall erhalten nur Kunden mit guter Bonität den Kredit zum beworbenen Zinssatz, während andere Kreditnehmer höhere Darlehenskosten zu tragen haben. Die Berechnung der persönlichen Bonität nehmen die Geldinstitute nach ihren jeweils eigenen Regeln vor. In der Regel tragen der Schufa-Score, das Einkommen und eine eventuell bereits bestehende oder frühere Geschäftsbeziehung zur Bonitätseinstufung bei.

Auch der Abschluss einer Ratenschutzversicherung kann die Bewertung der Kreditwürdigkeit verbessern und damit die Darlehenskosten verringern. Eine Alternative zu einer Zinsberechnung anhand der persönlichen Kreditwürdigkeit eines Antragstellers stellt ein bonitätsunabhängiger Ratenkredit dar. Der Begriff des Ratenkredites bedeutet, dass der Bankkunde das Darlehen in festen Raten je Monat zurückzahlt. Die Vertragspartner können grundsätzlich einen anderen als den monatlichen Zahlungsrhythmus vereinbaren, bei Verbraucherkrediten ist die zweimonatliche oder quartalsweise Bezahlung der Kreditraten jedoch unüblich. Der nicht von der Bonität des Kreditnehmers abhängige Zinssatz wird auch als Festzins oder als fester Zins und ein bonitätsunabhängiger Ratenkredit als Festzinskredit bezeichnet.

Der bonitätsunabhängige Kredit erleichtert den Kreditvergleich

Da ein bonitätsunabhängiger Ratenkredit mit identischen Zinssätzen für jeden Kreditnehmer verbunden ist, erleichtert er den Preisvergleich. Während Antragsteller bei von ihrer Bonität abhängigen Zinssätzen erst nach einer gestellten Anfrage erfahren, welchen Zinssatz sie für den gewünschten Kredit bezahlen müssen, können sie diesen bei einem festen Zinssatz für alle Kunden direkt der Vergleichstabelle entnehmen. Auf diese Weise erleichtert ein bonitätsunabhängiger Kredit den Preisvergleich.

Die identischen Zinssätze bei einem Darlehen mit von der persönlichen Kreditsicherheit unabhängigen Ratenkrediten bedeuten nicht zwingend, dass der Kreditgeber auch bei allen Laufzeiten und Beträgen den identischen Kreditzinssatz berechnet. Vielmehr verlangen viele Geldinstitute bei niedrigen Beträgen und kurzen Laufzeiten einen erhöhten Zinssatz, da sie die mit der Kreditvergabe zwangsläufig verbundenen Kosten auf wenige Raten aufteilen müssen.

Bei längeren Darlehenslaufzeiten ist die Berechnung höherer Kreditzinsen als bei mittleren Kreditlaufzeiten hingegen verbreitet, da diese mit einem erhöhten Ausfallrisiko und zudem mit einer großen Unsicherheit hinsichtlich der Refinanzierungskosten des Geldinstitutes verbunden sind. Zusätzlich zum Zinssatz vergleichen Kreditsuchende die Vertragsbedingungen eines Ratenkredites. Die Möglichkeit zu einer jährlichen Ratenaussetzung und das Recht zu kostenfreien Zusatztilgungen sind Vertragsbestandteile, welche einen angemessenen Zinsaufschlag gegenüber dem preiswertesten unflexiblen Ratenkreditangebot rechtfertigen.

Kredit mit oder ohne Berücksichtigung der Bonität bei der Zinsberechnung wählen?

Grundsätzlich bietet sich ein bonitätsunabhängiger Ratenkredit in erster Linie für Kreditsuchende an, deren Schufa-Score nicht die höchstmöglichen Werte erreicht oder deren Einkommen eher durchschnittlich ausfällt. Die Berechnung des Schufa-Bonitätswertes ist von zahlreichen Faktoren abhängig. Eine Abwertung erfolgt regelmäßig bei Kreditantragstellern im Alter unter 25 Jahren, sie kann aber auch schlicht durch das Wohnumfeld ausgelöst sein.

Zudem sind einige Online-Banken selbst bei der Kreditzinsberechnung ohne Berücksichtigung der persönlichen Bonität preiswerter als das günstigste Angebot einer persönliche Kreditzinssätze berechnenden Bank. Somit vergleichen Kreditsuchende, die ihr persönliches Kreditausfallrisiko als gering einstufen, die Zinskonditionen für Ratenkredite mit und ohne Bonitätsberücksichtigung bei der Festlegung des Zinssatzes. Wenn Verbraucher hingegen ihre Bonität selbst als schwach einstufen, entscheiden sie sich für einen Ratenkredit mit festem Zins.

Ratenkredit bei Schufa-Negativeintrag

Falls ein negativer Schufa-Eintrag vorliegt, lässt sich ein bonitätsunabhängiger Ratenkredit so gut wie ausschließlich über eine Schweizer Bank aufnehmen. Einige inländische Kreditinstitute akzeptieren zwar Kreditnehmer mit einem weichen Schufa-Eintrag. Dabei handelt es sich aber grundsätzlich um Kredite mit bonitätsabhängiger Zinsermittlung, welche mit einem spürbaren Aufschlag für den Schufa-Negativeintrag verbunden sind. Ein Großteil der eidgenössischen Geldinstitute berechnet allen Kunden denselben Zinssatz.

Der schufafreie Ratenkredit aus der Schweiz wird in der Währung Euro abgewickelt und ist für Beträge von 3500 oder 5000 Euro erhältlich. Dieser Betrag lässt sich nicht durch die zeitgleiche Beantragung zweier Ratenkredite erhöhen, da die eidgenössischen Banken eine Bonitätsauskunft bei der ZEK einholen und die Kreditvergabe auch an diese melden. Die Einrichtung lässt sich mit der deutschen Schufa vergleichen, ihr Datenbestand beschränkt sich aber auf in der Schweiz abgeschlossene Finanzverträge.

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