Kredit mit langer Laufzeit

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Kredite sind nicht nur in unterschiedlicher Höhe, sondern auch mit verschiedenen Laufzeiten erhältlich. Die meisten Geldinstitute bieten bei Verbraucherkrediten Vertragslaufzeiten zwischen zwei und sieben Jahren an, während sich die Gesamtzahl der verfügbaren Angebote bei einem Tilgungszeitraum von acht bis zehn Jahren spürbar verringert.

Eine noch längere Kreditlaufzeit von mehr als 120 Monaten bieten bei Verbraucherkrediten nur wenige Geldinstitute an. Für den Kunden ist der Kredit mit langer Laufzeit mit einigen Vorteilen verbunden, er hat aber auch wenige Nachteile gegenüber Kreditverträgen mit schneller Rückzahlung. Das betrifft Verbraucherdarlehen, während lange Kreditlaufzeiten bei der Immobilienfinanzierung Standard sind. Bei dieser achten Kunden darauf, eine möglichst lange Zinsbindungsfrist zu vereinbaren. Bei Verbraucherdarlehen sind hingegen feste Zinssätze bis zur vollständigen Rückzahlung des Kredites üblich.

Lange Laufzeiten und die Kreditkosten

Bei verschiedenen Bankinstituten fällt auf, dass sie bei einem Kredit mit langer Laufzeit höhere Zinsen als bei kürzeren Kreditvertragslaufzeiten verlangen. Das beruht sowohl auf einem erhöhten Ausfallrisiko als auch auf der Ungewissheit hinsichtlich der Refinanzierungskosten. Die Statistik bestätigt die Erwartung, dass langfristige Kredite häufiger als Kurzdarlehen notleidend werden. Einzelne Geldinstitute schreiben für Darlehen mit langen Laufzeiten den Abschluss einer Ratenschutzversicherung vor, deren Prämien ebenfalls mit der vereinbarten Vertragsdauer ansteigen.

Die Kreditgesamtkosten nehmen ebenfalls mit der Dauer bis zur vollständigen Rückzahlung zu, da die Zinsen für jedes Jahr anfallen. Vorteilhaft bei einem Kredit mit langer Laufzeit sind in erster Linie die niedrigen Raten. Diese erlauben die Kreditaufnahme auch bei einem geringen Einkommen und vermeiden zugleich, dass der Darlehensnehmer für die Überweisung der Kreditraten auf den Dispositionskredit zurückgreifen muss. Häufig fällt die Haushaltsrechnung für einen Bankkredit mit langer Laufzeit positiv aus, während die Bank einen Kreditantrag mit einer kürzeren Vertragsdauer und entsprechend hohen Zinsen wegen der finanziellen Überlastung des Antragstellers ablehnen würde.

Aufgrund der sich im Laufe der Zeit summierenden Zinskosten ist vor dem Einreichen eines Antrages auf einen Kredit mit langer Laufzeit online leicht mögliche Durchführung eines Kreditvergleiches unerlässlich. Kreditinteressenten stellen dabei fest, dass mehrere Banken bonitätsabhängige Zinsen berechnen. In diesem Fall erhalten Antragsteller mit einem hervorragenden Schufa-Score und einem überdurchschnittlichen Einkommen einen günstigen Zinssatz, während ein schwacher Score-Wert und ein geringes Arbeitseinkommen zu hohen Kreditzinsen führen. Der persönlich zu zahlende Zinssatz für den langfristigen Kredit lässt sich erst im Rahmen einer Konditionenanfrage in Erfahrung bringen.

Auf flexible Rückzahlungsmöglichkeiten achten

Niemand kann die Entwicklung seiner finanziellen Situation in der fernen Zukunft sicher überblicken, so dass flexible Rückzahlungsmöglichkeiten bei einem Kredit mit langer Laufzeit ein wesentliches Entscheidungskriterium darstellen. Diese rechtfertigen einen nicht übermäßig hohen Zinsaufschlag gegenüber dem preiswertesten, aber nicht flexiblen Kreditangebot. Nach Ablauf von zehn Jahren besteht ein rechtlicher Anspruch, den Kredit mit langer Laufzeit ohne Berechnung von Vorfälligkeitszinsen vorzeitig zurückzuzahlen.

Bis dahin darf der Kreditgeber eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnen, wenn sein Kunde das Darlehen vorzeitig zurückzahlen möchte. Ausschließen dürfen Banken die vorzeitige Kredittilgung bei Verbraucherdarlehen hingegen nicht. Neben der Möglichkeit vorgezogener Tilgungen ist bei einem Bankkredit mit langer Laufzeit auch die Vereinbarung des Rechts auf eine jährlich oder zweijährlich erfolgende Ratenaussetzung hilfreich. Diese bietet die Möglichkeit, während einer finanziellen Schwächephase die Kreditrate nicht zu bezahlen.

Ohne einen entsprechenden Passus im Darlehensvertrag lässt sich eine Veränderung der Rückzahlungsbedingung bei Bedarf zwar mit der Bank aushandeln, die Sicherheit einer bindenden vertraglichen Vereinbarung bietet diese Möglichkeit jedoch nicht.

Lange Laufzeiten bei Ratenzahlungen

Außer bei Bankdarlehen ist der Kredit mit langer Laufzeit auch bei Ratenzahlungen möglich, sofern der Versandhändler diese anbietet. Die von verschiedenen Händlern angebotene zinsfreie Teilzahlung ist allerdings zumeist auf wenige Raten beschränkt. Zudem ermöglichen nur wenige Versandhandlungen eine Teilzahlung in mehr als sechs bis zwölf Raten. Bei einem Kostenvergleich berücksichtigen Verbraucher nicht nur den Zinssatz, sondern auch den eigentlichen Verkaufspreis. Ein günstiger Warenpreis kann in Verbindung mit einem höheren Zinssatz günstiger sein als ein niedriger Ratenzahlungsaufschlag.

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