Kredit mit Umschuldung

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Eine Umschuldung ersetzt bestehende Kreditverbindlichkeiten durch einen neuen Kredit. Sie bietet sich vor allem an, wenn die bisherigen Darlehen mit hohen Zinssätzen verbunden sind und der neue Kreditgeber wesentlich geringere Kreditzinsen berechnet.

Bei der Ermittlung der Zinseinsparung berücksichtigen Verbraucher auch die möglicherweise für eine vorzeitige Rückzahlung alter Verbindlichkeiten zu zahlende Vorfälligkeitsentschädigungen. Eine Umschuldung ohne nennenswerte Zinsersparnis ist nützlich, falls das veränderte Einkommen die Begleichung der bisherigen Kreditraten nicht mehr zulässt und der gegenwärtige Kreditgeber einer Laufzeitverlängerung nicht zustimmt. Es ist jederzeit möglich, einen neuen Kredit mit der Umschuldung bestehender Verbindlichkeiten zu verbinden.

Die Vorgehensweise bei einer Umschuldung

Die Umschuldung ist eine besondere Form der Kreditaufnahme, bei deren Abwicklung der neue Kreditgeber sicherstellt, dass der Kunde das Geld tatsächlich für den angegebenen Zweck und nicht komplett als zusätzliches Darlehen verwendet. Diese Definition schließt nicht aus, dass Verbraucher einen weiteren Kredit mit der Umschuldung aufnehmen, indem sie eine höhere Summe als die zu tilgenden offenen Posten anfordern. In diesem Fall überweist der neue Kreditgeber die einzelnen Ablösebeträge auf die jeweiligen Kreditkonten, während er dem Kunden den zusätzlichen Kreditbetrag auf das Bankkonto überweist.

Diese Form der Überweisung kommt naturgemäß auch beim Ausgleich des genutzten Dispositionskredites zur Anwendung. Für Verbraucher ist es manchmal sinnvoll, einzelne Bestandskredite nicht in die Umschuldung einzubeziehen. Das gilt vor allem für preiswerte Autokredite, allerdings verlangen Kreditgeber häufig die Ablösung aller bestehender Verbindlichkeiten und lassen Ausnahmen nur bei einem laufenden Immobilienkredit zu. Vor dem Abschluss einer Kreditvereinbarung über die Umschuldung ist ein sorgfältiger Preisvergleich nützlich, damit der Verbraucher das günstigste Angebot findet.

Bei einem Umschuldungskredit bietet eine teilweise flexible Rückzahlungsgestaltung einen wesentlichen Vorteil, der auch einen angemessenen Zinsaufschlag zum besten unflexiblen Angebot rechtfertigt. Im Idealfall darf der Umschuldende sowohl vorzeitige Tilgungen leisten als auch eine Verringerung der Monatsraten anregen. Einige Kreditgeber bieten auch die Möglichkeit zu einer Tilgungsaussetzung je Jahr oder alle zwei Jahre an.

Weitere Kreditaufnahmen während der laufenden Umschuldung

Als Kredit mit Umschuldung wird nicht nur die mit dieser zeitgleich vereinbarte Aufstockung bestehender Verbindlichkeiten, sondern auch eine weitere Kreditaufnahme innerhalb der Laufzeit eines Umschuldungsdarlehens bezeichnet. Diese ist nicht ausgeschlossen, sollte nach Auffassung von Verbraucherschützern aber auf dringend notwendige Investitionen beschränkt werden. Hierzu gehören bei privaten Haushalten vor allem Neuanschaffungen für defekte Haushaltsgeräte, deren Nichtbesitz zu zusätzlichen Kosten führt.

Die Bank erkennt anhand der Schufa-Auskunft, dass der Kunde den gewünschten Kredit mit einer Umschuldung, welche er aktuell tilgt, beantragt. Sie genehmigt die Auszahlung des beantragten weiteren Darlehens, wenn das Einkommen des Kunden die pünktliche Bezahlung der Raten für den Umschuldungskredit und die ordnungsgemäße Begleichung der zusätzlichen Kreditraten zulässt. Bei einem Zeitraum von weniger als sechs Monaten zwischen der Umschuldung und der weiteren Kreditbeauftragung ist bei bonitätsabhängiger Zinsberechnung mit erhöhten Kosten zu rechnen, da die Schufa den Score-Wert bei zwei Kreditaufnahmen innerhalb eines halben Jahres verringert.

Wenn mehrere angefragte inländische Banken den erneuten Kreditantrag wegen der bestehenden Verbindlichkeit ablehnen, lässt sich über ein Schweizer oder Liechtensteiner Geldinstitut ein Kredit ohne Schufa aufnehmen. Dieser ist nicht nur für Verbraucher mit Negativeinträgen, sondern auch bei zu hohen bestehenden Verbindlichkeiten geeignet. Allerdings bleibt die Verpflichtung des Kreditkunden zur Bezahlung aller fälligen Kreditraten bestehen. Ohne große Schwierigkeiten lässt sich eine Ratenzahlung im Handel als Kredit mit einer bestehenden Umschuldung aufnehmen, da Versandhändler und stationäre Geschäfte im Rahmen der Schufa-Auskunft nur über gegebenenfalls vorhandene Negativmerkmale und nicht über bestehende Darlehensverbindlichkeiten informiert werden.

Die weitere beziehungsweise erneute Nutzung des Dispositionskredites oder des Verfügungsrahmens einer Kreditkarte ist als flexibler Kredit auch mit einer Umschuldung jederzeit möglich. Zu bedenken ist allerdings, dass der Kreditnehmer vorhandene Kredite einschließlich der verwendeten Kreditlinien abgelöst hat, um Geld zu sparen. Wenn er sie erneut in Anspruch nimmt, geht der Einspareffekt teilweise verloren. Die beste Lösung ist, einen ausreichend hohen zusätzlichen Kredit mit der Umschuldung zu beantragen, damit weitere Kreditaufnahmen erst nach der Tilgung des Umschuldungsdarlehens erforderlich werden.

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