Kredit trotz bestehender Kredite

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Dass Verbraucher zeitgleich mehr als einen Kreditvertrag bedienen, ist nicht ungewöhnlich, sondern kommt vor allem in Verbindung mit der Immobilienfinanzierung oder einem Autokauf regelmäßig vor. Auch Ratenzahlungsverträge bei unterschiedlichen Versandhändlern werden von vielen Haushalten abgeschlossen.

Dass sie auch bei der Ausnutzung eines Dispositionskredites und der Beantragung eines Verbraucherdarlehens einen Kredit trotz bestehender Kredite aufnehmen, ist privaten Darlehenskunden häufig nicht bewusst. Sie nehmen die Ausschöpfung des Verfügungsrahmens eines Girokontos nicht als Kreditaufnahme wahr, da keine verbindlichen Raten anfallen. Verbraucherschützer sehen einen Kredit trotz bestehender Kredite nur dann als bedenklich an, wenn sich mehrere Darlehensverträge auf den Konsum beziehen.

Die Aufteilung zwischen Konsum und Investition unterscheidet sich in der Wirtschaftslehre privater Haushalte etwas von der entsprechenden Definition der Betriebswissenschaft. So gilt ein hochwertiges und entsprechend teures Fernsehgerät trotz seiner Langlebigkeit als Konsumgut, während ein neuer energiesparender Fernseher mit Standardfunktionen als Investition eingestuft wird.

Worauf bei der Kreditaufnahme trotz laufender Kredite zu achten ist

Auf den Score-Wert der Schufa wirkt sich die mehrfache Kreditaufnahme nur entscheidend aus, wenn sie innerhalb eines halben Jahres erfolgt. Sobald Haushalte den Geldbedarf für mehr als eine Anschaffung feststellen, fassen sie diesen nach Möglichkeit zu einem Kredit zusammen, denn zwei oder mehr Kredite innerhalb eines kurzen Zeitraumes verschlechtern den Schufa-Score, während eine höhere Gesamtsumme keine vergleichbaren negativen Auswirkungen zeitigt. Sobald Verbraucher einen weiteren Kredit trotz bestehender Kredite beantragen, führt das Geldinstitut die Haushaltsrechnung mit den bereits zu zahlenden Monatsraten durch.

Eine entsprechende Information erhalten Banken mit ihrer Schufa-Auskunft. Damit die Haushaltsrechnung zu einem positiven Ergebnis führt, beantragen Haushalte einen weiteren Kredit trotz bestehender Kredite mit einer möglichst langen Laufzeit, da diese zu einer Verringerung der monatlichen Belastung durch die Darlehensraten führt. Günstig ist auch die Entscheidung für eine Bank, deren Haushaltsrechnung alle Nebeneinnahmen und nicht nur das Arbeitsentgelt aus der Hauptbeschäftigung berücksichtigt. Wesentlich einfacher als bei einem Geldinstitut lässt sich ein Kredit trotz bestehender Kredite durch die Vereinbarung einer Teilzahlung im Versandhandel aufnehmen.

Im Gegensatz zu Vollbanken übermittelt die Schufa an ihre Vertragspartner aus dem Handel ausschließlich Daten über eventuell bestehende Negativeinträge, während die diesen erteilte Auskunft keine Informationen über bereits bestehende Verbindlichkeiten erhält. Als Bestandskunde erfolgt darüber hinaus die Bestellung auf Teilzahlungsbasis ohne erneute Schufa-Anfrage, da der Händler das Zahlungsverhalten ihm gegenüber zur Bonitätseinstufung verwendet. Gerade wegen des fehlenden Überschuldungsschutzes durch eine umfangreiche Schufa-Auskunft ist jeder Haushalt bei Bestellungen im Handel alleine dafür verantwortlich, nicht mehr Ratenzahlungsverträge als tatsächlich bedienbar abzuschließen. Private Kreditgeber zeigen sich bei der weiteren Kreditvergabe weniger zurückhaltend als viele herkömmliche Banken, so dass sich die entsprechenden Plattformen ebenfalls für die Kreditbeantragung trotz laufender Verbindlichkeiten empfehlen.

Die Kreditablösung als Sonderfall der Kreditaufnahme mit bestehenden Krediten

Wenn Haushalte immer wieder einen Kredit trotz bestehender Kredite beantragen, bietet sich das Nachdenken über eine Kreditablösung an. Diese besteht darin, dass der Verbraucher die bestehenden Darlehen durch einen neuen Kredit ersetzt. Bei einer Kreditablösung wird ein eventuell bestehender Immobilienkredit wegen dessen besonders geringem Zinssatz üblicherweise nicht berücksichtigt. Bei einem Autokredit bietet sich grundsätzlich ebenfalls die Fortführung zu den bisherigen günstigen Konditionen statt der Ablösung an, allerdings verlangen viele Kreditgeber dessen Miteinbeziehung in den Umschuldungskredit.

Bei einer Kreditablösung stellt der neue Darlehensgeber sicher, dass ein Kunde seinen Kredit tatsächlich für den angegebenen Zweck verwendet, indem er die einzelnen Teilbeträge direkt auf die gegenwärtigen Kreditkonten überweist. Ein möglicher Aufstockungsbetrag geht hingegen ebenso wie der zum Girokontoausgleich bestimmte Betrag auf dem Bankkonto des Kreditkunden ein. Der wesentliche Vorteil einer Kreditablösung mit einer eventuellen Aufstockung besteht darin, dass der neue Kredit mit günstigeren Zinsen als die bisherigen Verbindlichkeiten verbunden ist.

Konsequenterweise lohnt sich eine Kreditablösung nur, wenn auch nach der Mitberücksichtigung der eventuell anfallenden Vorfälligkeitszinsen eine nennenswerte Zinsersparnis eintritt. Ein weiterer Grund für die Umschuldung besteht in einer möglichen längeren Laufzeit gegenüber den Ursprungskrediten.

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