Kredite umschulden

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Ziel der Umschuldung eines Kredites ist es, bestehende Verbindlichkeiten durch eine vorteilhaftere Finanzierung zu ersetzen. Besonders geeignet ist diese Variante, wenn mehrere Kredite gleichzeitig abgezahlt werden. Die Vorteile einer Umschuldung sind vor allem die Reduzierung von Zinsen und somit von laufenden Kosten. Wird ein Neukredit abgeschlossen, der bessere Zinskonditionen bietet, so sinken die zu zahlenden Beträge und der Kreditnehmer hat eine geringere Belastung pro Monat oder kann die Verbindlichkeit schneller zahlen. Vor allem Kredite, die ehemals mit einem festen Zinssatz abgeschlossen wurden, können die Finanzen stark belasten, da sie sich nicht am Marktzins orientieren und die Zinssätze somit auch nicht sinken. Neben den Zinseinsparungen ist ein weiterer Vorteil einer Umschuldung die höhere Transparenz. Bei mehreren Krediten, die nebeneinander laufen, verliert der Kreditnehmer nicht selten die Übersicht über die bestehenden Verpflichtungen. Einer Überschuldung kann somit aus dem Weg gegangen werden. Die Umschuldung sorgt somit dafür, dass der Kreditnehmer bessere Planungsmöglichkeiten für seine Finanzen hat.

 

Nachteilig dagegen sind die entstehenden Bearbeitungskosten für den Umschuldungskredit. Vor dem Abschluss sollte deshalb abgewogen werden, ob die Umschuldung trotz der Bearbeitungskosten von Wirtschaftlichkeit geprägt ist. Denn die Kosten haben eine mindernde Wirkung auf den Überschuss, der durch die Zinsersparnis gewonnen wird. Die Wirtschaftlichkeit kann dann besonders in Fällen, bei denen die ursprünglichen Verbindlichkeiten und Laufzeiten nur noch gering sind, durch die Bearbeitungskosten gemindert werden. Weitere Kosten entstehen bei einer Umschuldung, wenn alte Kredite abgelöst werden. Trotz vorzeitiger Kündigung werden die kompletten Bearbeitungskosten von der Bank einbehalten. Die Höhe der sogenannten Vorfälligkeitsentschädigung ist abhängig von den offenen Verbindlichkeiten und der Restlaufzeit. Wurde für die bestehenden Verbindlichkeiten eine Restschuldversicherung abgeschlossen, so besteht keine Möglichkeit, diese für den Umschuldungskredit zu übernehmen. Schon erbrachte Zahlungen werden bei der Kündigung zwar anteilig zurückerstattet, dennoch behält die Bank einen beträchtlichen Betrag ein.

 

Eine Umschuldung ist also vor allem dann lohnenswert, wenn mehrere Verbindlichkeiten zeitgleich zu zahlen sind und durch die Umschuldung eine Zinsersparnis möglich ist. Bei bestehenden Verbindlichkeiten mit einem jährlichen Zinssatz von beispielsweise 8 % und einer Höhe von 10.000 Euro, die monatlich mit 200 Euro bedient werden ist eine Umschuldung dann sinnvoll, wenn der neue Kredit beispielsweise einen Zinssatz von lediglich 7 % aufweist. In diesem Fall kann dann die monatliche Zahlung gesenkt werden und der Kreditnehmer bekommt neue finanzielle Freiräume.

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